¿Qué tipo de seguro de vida es mejor para usted?

En los Estados Unidos existen dos tipos de productos de seguros de vida: a término y permanente

Seguro de vida a término

El seguro a término es la forma más simple y menos costosa de seguro de vida. Las pólizas a plazo se pueden emitir por un período de 1 a 30 años. Normalmente, el seguro de vida a término no tiene otros beneficios ni disposiciones. Sin embargo, recientemente algunas compañías de seguros están ofreciendo cláusulas especiales, donde el titular de la póliza puede tener acceso a un porcentaje del beneficio por muerte antes del fallecimiento del asegurado, en casos de enfermedad terminal, crítica o debido a la incapacidad de realizar determinadas costas diarias, como comer, bañarse y vestirse sin ayuda.

Hay dos tipos básicos de pólizas de seguro de vida a término: plazo fijo y plazo decreciente.

Seguro de vida permanente

El seguro permanente de vida completa (Whole Life) paga al beneficiario de la póliza un beneficio por muerte en caso de fallecimiento del asegurado. En este tipo de seguro, las primas y los beneficios por muerte se nivelan, lo que significa que permanecen iguales hasta la muerte del asegurado. La póliza permanece vigente y aplicable sujeto a estar al día en el pago de primas. Este es el tipo más común de póliza de seguro permanente. Ofrece un beneficio por fallecimiento junto con una cuenta de ahorros.

Seguir de vida universal ajustable

El seguro de vida universal es un tipo de seguro de vida permanente con prima flexible. Cualquier exceso a la prima básica se denomina valor en efectivo y se acredita utilizando diferentes opciones de interés, como una tasa fija, o utilizando un índice como el S&P 500, Dow Jones u otro índice de mercado o propietario. Se permite una asignación porcentual de varias opciones de crédito en la mayoría de estos tipos de pólizas. El propietario de la póliza puede pedir prestados fondos del valor en efectivo.

Seguro de vida variable

Esta póliza combina la protección contra muerte con una cuenta de valor en efectivo que puede invertir en acciones, fondos mutuos, bonos y fondos del mercado monetario. El potencial de crecimiento del valor en efectivo es mayor al igual que el riesgo. Si las inversiones no funcionan bien, el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento pueden bajar en valor. Sin embargo, algunas pólizas garantizan que su beneficio por fallecimiento no caerá por debajo de una cantidad mínima.

Seguro de Vida variable-universal

Este tipo de póliza de seguro combina las características de las pólizas de vida universal y de vida variable. Puede ajustar las primas y los beneficios por fallecimiento, además de tener la capacidad de invertir el valor en efectivo en los mercados financieros.

Para más información me pueden contactar por correo electrónico garciacm@gmail.com,  o a mi número directo 954-573-4006.

Carlos Manuel García es un asesor financiero, con más de 26 años de experiencia, y debidamente licenciado en el Estado de Florida para ofrecer al público seguros de salud, seguros de vida, y anualidades indexadas.

 

¿Qué es una acción preferida?

El término "acciones" se refiere a la propiedad o al capital social de una empresa. Hay dos tipos de acciones: acciones comunes y acciones preferidas. Los accionistas preferidos tienen mayor derecho a dividendos o distribución de activos que los accionistas comunes. Los detalles y características (dividendo, prioridad, y posibilidad de rescate) de cada acción preferida dependen de la emisión original especifica

Los accionistas preferidos tienen prioridad sobre los accionistas comunes cuando se trata de dividendos. Las acciones preferidas generalmente rinden más que las acciones comunes y se pueden pagar de forma mensual o trimestral. Estos dividendos podrían ser prestablecidos, o fijarse en términos de una tasa de interés de referencia como la LIBOR (Tasa de Interés Interbancaria de Londres), y a menudo se refieren como un porcentaje del valor de emisión, en el documento/prospecto de la emisión (por ejemplo: 8% de rendimiento anual pagadero de forma trimestral). También hay acciones preferidas de tasa ajustable. En este caso los documentos de emisión especifican ciertos factores que influyen en el cálculo del dividendo a pagar.

A diferencia de los accionistas comunes, los accionistas preferidos tienen derechos limitados que normalmente no incluyen el derecho a voto en las asambleas de accionistas. Las acciones preferidas combinan características de deuda, en el sentido de que pagan dividendos fijos, y con respecto al capital social, ya que tienen el potencial de apreciarse en precio. Esto atrae a los inversionistas que buscan estabilidad en los posibles flujos de efectivo futuros.

Cuando la empresa tiene dificultades y no puede pagar los dividendos convenidos, y tiene que suspender su dividendo, los accionistas preferidos pueden tener derecho a recibir el pago atrasado antes de que el dividendo pueda reanudarse para los accionistas comunes. Las acciones preferidas que tienen esta característica se conocen como acumulativas.

Los accionistas preferidos tienen un derecho previo sobre los activos de una empresa si se liquida, aunque permanecen subordinados a los tenedores de bonos o deudas, tales como préstamos bancarios. Aunque Las acciones preferidas son instrumentos de capital, en muchos sentidos son activos híbridos que se encuentran entre acciones y bonos.

Las acciones preferidas proveen ingresos más predecibles que las acciones comunes. Aquellas que se cotizan en las bolsas de valores están calificadas por las principales agencias de calificación crediticia (S&P y Moody’s, por ejemplo).

A diferencia de los tenedores de bonos, no pagar un dividendo a los accionistas preferidos no significa que una empresa esté en mora. Debido a que los accionistas preferidos no disfrutan de las mismas garantías que los acreedores, las calificaciones de las acciones preferidas son generalmente más bajas que las de los bonos del mismo emisor, y los rendimientos son, en consecuencia, más altos.

Las acciones preferidas por lo general no conllevan derechos de voto en las asambleas de accionistas, aunque en algunos casos previamente establecidos en los documentos de emisión original, estos derechos pueden revertir a los accionistas que no han recibido su dividendo. Las acciones preferidas de una empresa pública tienen menos potencial de apreciarse en precio que sus acciones comunes. Todo depende de la solvencia crediticia de la empresa, y de las características específicas de la emisión: por ejemplo, si las acciones son acumulativas, si tienen prioridad en relación con otras emisiones, y si son rescatables (la empresa emisora puede recomprar o rescatar las acciones preferidas, bajo ciertas condiciones)

Algunas acciones preferidas son convertibles a acciones comunes, lo que significa que se pueden canjearse bajo determinadas circunstancias, a precios y dentro de plazos previamente establecidos en el prospecto de emisión.

Las acciones preferidas vienen en una amplia variedad de formas y generalmente se compran a través de corredores de bolsa por parte de inversionistas individuales o institucionales.

Las características descritas anteriormente son solo los ejemplos más comunes y, con frecuencia, se combinan de varias maneras. Una empresa puede emitir acciones preferidas bajo casi cualquier conjunto de términos, asumiendo que no incumplan las leyes o regulaciones.

La mayoría de las emisiones preferidas no tienen fechas de vencimiento o tienen fechas muy lejanas. Las instituciones como bancos, empresas de seguros, fondos de inversión, fondos de pensión, y otras, suelen ser los compradores más habituales de acciones preferidas.

Para Resumir

•         Los accionistas preferidos tienen un derecho más alto sobre las distribuciones (por ejemplo, dividendos) que los accionistas comunes.

•         Los accionistas preferidos generalmente no tienen derechos de voto o son limitados en el gobierno corporativo.

•         En caso de liquidación, el reclamo de los accionistas preferidos sobre los activos es mayor que el de los accionistas comunes.

•         Generalmente, el inversionista de acciones preferidas, busca rendimiento y estabilidad de capital, mientras que el inversionista de acciones comunes busca crecimiento del valor de su inversión, y por lo tanto está dispuesto a correr mayor riesgo.

Debido a la naturaleza especulativa de efectuar inversiones en empresas cotizadas en las bolsas de valores, y la volatilidad potencial de sus precios, es muy importante asesorarse con un profesional financiero antes de adquirir estos instrumentos bursátiles.

Para más información me pueden contactar por correo electrónico garciacm@gmail.com,  o a mi número directo 954-573-4006.

Carlos Manuel García es un asesor financiero, con más de 26 años de experiencia, y debidamente licenciado en el Estado de Florida para ofrecer al público seguros de salud, seguros de vida, y anualidades indexadas.